Souscrire un crédit immobilier est souvent l'engagement financier le plus important d'une vie. Si le taux d'intérêt nominal est le chiffre que tout le monde regarde, il ne représente qu'une partie de l'équation.

1. Le TAEG : Le vrai coût du crédit

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est l'indicateur le plus important. Contrairement au taux nominal, il inclut tous les frais obligatoires : intérêts, assurance emprunteur, frais de dossier, frais de garantie. C'est ce chiffre que vous devez comparer entre les banques.

2. La durée : l'ennemi invisible

Allonger la durée d'un prêt permet de réduire les mensualités, ce qui est séduisant. Cependant, cela fait exploser le coût total du crédit. Passer de 20 à 25 ans peut augmenter le coût des intérêts de plus de 25%.

3. L'assurance emprunteur et la Loi Lemoine

Souvent négligée, l'assurance peut représenter jusqu'à 30% du coût total du crédit. Depuis la Loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, même après la signature du prêt. N'hésitez pas à faire jouer la concurrence (délégation d'assurance).

4. Le taux d'endettement

Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux banques de ne pas dépasser un taux d'effort de 35% (assurance incluse). Cela signifie que vos mensualités ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus nets avant impôt.

Albert Einstein aurait qualifié les intérêts composés de "huitième merveille du monde". Celui qui les comprend s'enrichit, celui qui ne les comprend pas les paie.

Le facteur Temps

Le secret n'est pas nécessairement d'avoir un gros capital de départ, mais de laisser le temps faire son œuvre. Avec un rendement de 5%, votre capital double tous les 14 ans environ.

Exemple concret : Alice vs Bob

• Alice commence à 25 ans, investit 200€/mois jusqu'à 35 ans (10 ans), puis arrête d'investir mais laisse l'argent travailler.
• Bob commence à 35 ans, investit 200€/mois jusqu'à 65 ans (30 ans).

À 65 ans, Alice aura souvent plus d'argent que Bob, bien qu'elle ait investi beaucoup moins d'argent au total. C'est la puissance du temps.

La Règle de 72

Une astuce mentale simple : divisez 72 par votre taux d'intérêt annuel pour savoir en combien d'années votre capital doublera.
Exemple : à 6%, 72 / 6 = 12 ans.

Attention à l'inflation

N'oubliez pas que l'inflation (l'augmentation des prix) grignote votre pouvoir d'achat. Un rendement de 2% avec une inflation de 3% signifie que vous perdez de l'argent en termes réels. Visez des investissements (Bourse, Immobilier) qui battent l'inflation sur le long terme.

Gérer son budget ne signifie pas se priver de tout. La règle du 50/30/20, popularisée par la sénatrice Elizabeth Warren, est un guide simple pour équilibrer ses finances.

50% : Les Besoins (Needs)

La moitié de votre revenu net devrait couvrir vos nécessités absolues. Ce sont les dépenses qui, si elles ne sont pas payées, ont des conséquences graves.

• Loyer ou crédit immobilier
• Factures (Électricité, Eau, Chauffage)
• Courses alimentaires de base (pas les restaurants)
• Assurances et transport pour le travail

30% : Les Envies (Wants)

C'est la partie "plaisir". C'est tout ce que vous dépensez pour votre confort et vos loisirs. C'est souvent ici que l'on peut faire des économies en cas de coup dur.

• Restaurants et sorties
• Abonnements (Netflix, Spotify, Salle de sport)
• Shopping et vacances

20% : L'Épargne (Savings)

Le reste doit être mis de côté immédiatement (payez-vous en premier). Cela sert à :

• Construire une épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses)
• Investir pour la retraite (PEA, Assurance Vie)
• Rembourser des dettes à taux élevé

L'Automatisation

Le secret pour tenir ce budget est d'automatiser le virement de 20% vers un compte d'épargne dès la réception du salaire. Ce que l'on ne voit pas sur le compte courant, on ne le dépense pas.